Erhvervslån uden sikkerhed

Behovet opstår typisk, når kunder betaler sent, du skal købe varer hjem, ansætte en medarbejder, udskifte udstyr eller dække en uforudset regning. Problemet er ikke altid manglende omsætning, men timing. Pengene kommer ind senere, end udgifterne falder.

Et erhvervslån uden sikkerhed kan være relevant, hvis du ikke vil binde virksomhedens aktiver som lager, maskiner, bil eller fast ejendom. Det kan give mere fleksibilitet, men betyder ikke, at långiver tager mindre risiko uden at stille andre krav. Derfor skal du se på både pris, løbetid, dokumentationskrav og eventuel personlig hæftelse.

Når et virksomhedslån uden sikkerhed markedsføres som uden sikkerhed, betyder det normalt, at långiver ikke tager pant i et bestemt aktiv. Du stiller altså ikke direkte sikkerhed i for eksempel firmabil, maskiner, varelager eller ejendom.

Det er dog ikke det samme som, at långiver ingen krav har. Vurderingen kan i stedet bygge på virksomhedens omsætning, regnskaber, kontobevægelser, branche, ejerforhold og kreditprofil. I mange tilfælde vil långiver også vurdere, om virksomheden kan bære de løbende ydelser uden at presse driften for hårdt.

Hvis du vil forstå den samlede pris bedre, bør du også sammenholde tilbud med generelle forklaringer om rente på erhvervslån, så du ikke kun fokuserer på den månedlige betaling.

Hvis du søger et firmalån uden sikkerhed, er det vigtigt at spørge direkte, om der kræves personlig kaution fra ejer, direktør eller flere personer i virksomheden. Mange læser “uden sikkerhed” som om risikoen kun ligger i selskabet. Det er ikke nødvendigvis tilfældet.

En personlig kaution betyder, at du som person kan hæfte for gælden efter de vilkår, der står i aftalen. Det ændrer din risiko markant. Derfor bør du ikke kun sammenligne, hvor hurtigt du kan få svar, men også om der er solidarisk hæftelse, begrænset kaution eller andre særlige betingelser.

Er du i tvivl, så bed om vilkårene skriftligt før du accepterer noget. Det gælder især, hvis du driver ApS og netop ønsker at holde privat og erhverv adskilt.

Hvis du vil sammenligne CapitalBox og Qred, skal du undgå at låse dig fast på en påstået standardrente. Begge arbejder med individuelle priser og kreditvurderinger, så din virksomheds profil har stor betydning for det tilbud, du eventuelt får.

Start med at sammenligne disse punkter på samme grundlag:

• lånebeløb og formål
• løbetid og tilbagebetalingsrytme
• samlede omkostninger over hele perioden
• krav om personlig kaution eller anden hæftelse
• krav til omsætning, historik og selskabsform
• mulighed for førtidig indfrielse og eventuelle vilkår herfor

Se derefter på, hvordan betalingen påvirker din likviditet måned for måned. Et tilbud kan virke enkelt, men være dyrt eller stramt i praksis, hvis afdragene ligger tungt i en periode med sæsonudsving. Du kan få et bredere overblik over markedet på vores side med udbydere.

Et virksomhedslån uden sikkerhed kan være en praktisk løsning, når behovet er tidskritisk, og du ikke ønsker at belåne aktiver. Det kan for eksempel være relevant ved lageropbygning før højsæson, reparation af vigtigt udstyr, markedsføring med kort tilbagebetalingstid eller dækning af lange betalingsfrister fra kunder.

Omvendt bør du være varsom, hvis lånet mest bruges til at dække tilbagevendende underskud uden en klar plan for forbedret drift. Så risikerer du at gøre et driftsproblem til et gældsproblem.

Fordele

• Du undgår typisk pant i konkrete aktiver.
• Ansøgningsprocessen kan være mere enkel end ved aktivbaseret finansiering.
• Kan være relevant til kort- og mellemfristede likviditetsbehov.

Ulemper og risici

• Der kan stadig være krav om personlig kaution.
• Omkostningerne kan være højere end ved lån med sikkerhed.
• Tætte betalinger kan presse likviditeten, hvis omsætningen svinger.

Selv om et erhvervslån uden pant ikke kræver sikkerhed i aktiver, vil långiver stadig have dokumentation for, at din virksomhed er kreditværdig. Kravene varierer, men der er nogle punkter, der går igen.

• CVR-nummer og selskabsoplysninger
• seneste regnskab eller økonomiske nøgletal
• dokumentation for omsætning og kontobevægelser
• oplysninger om ejere og ledelse
• beskrivelse af låneformål
• eventuel minimumsperiode for drift eller minimumsomsætning

Har du en helt ny virksomhed, kan mulighederne være anderledes. I så fald er det bedre at se på målrettede løsninger til opstart end at presse en ansøgning ind i et produkt, der er lavet til etablerede virksomheder. Du kan læse mere på forsiden af disie.dk og bruge siden som udgangspunkt for din sammenligning.